整站優(yōu)化分享資訊全面缺錢時代 錢荒困局帶來什么賺錢良機(jī)？
最近一段時間,不知道大家有沒有發(fā)現(xiàn)一個問題,這就是以余額寶為代表的各種貨幣基金的利率一再走高,大家應(yīng)該都還記得去年各種寶寶類基金只有2%收益的光景,而如今一路高歌猛進(jìn)甚至有不少貨幣基金的收益突破了5%,一時間大家歡欣鼓舞,終于錢不再變成紙了。
而在市場的另一面,商業(yè)銀行也開始了一場搶錢大戰(zhàn),各家商業(yè)銀行使出渾身解數(shù),吸儲方式層出不窮,而大家想要用錢的卻陷入了借不到錢的困境,貸款的放款速度越來越慢,信用卡辦卡被拒,連已經(jīng)有信用卡的提額都變得更加困難了,到底這是怎么回事?
今天,我們就來聊聊,缺錢時代已來,錢荒困局我們該如何破解?
一、消費(fèi)升級所引發(fā)的缺錢時代
不知道大家有沒有一種感覺,最近的錢是越來越不夠用了,究其根源,除了我們說的錢可能相對而言越來越薄了,另一個方面則是大家買的東西越來越好了。
在改革開放之初,幾乎所有人都很貧窮,當(dāng)時的消費(fèi)品極度匱乏,在消費(fèi)品匱乏的狀態(tài)下,大家即使有錢也沒東西可買,最好的東西不過就是鳳凰牌的自行車、海爾的洗衣機(jī)諸如此類的東西。
受慣了貧窮的中國人,在上個世紀(jì)九十年代到本世紀(jì)初的這段時間內(nèi),由于剛剛從窮日子中走過來,大多數(shù)人都存在著一種“富日子窮過”的狀態(tài),在這種狀態(tài)下,大多數(shù)人都還是習(xí)慣性的去存錢,會去將自己的收入儲蓄起來,從而形成了中國儲蓄率居高不下的現(xiàn)象。
然而,隨著80后、90后慢慢步入職場,并成為消費(fèi)的主力軍,消費(fèi)的觀念正在悄然發(fā)揮著變化。由于互聯(lián)網(wǎng)的影響,這些被稱之為“Y一代”(1980-2000年出生的人群)開始了消費(fèi)的崛起,他們與自己父輩“富日子窮過”的觀念截然不同,在互聯(lián)網(wǎng)和西方超前消費(fèi)的雙重影響下,大多數(shù)人的消費(fèi)觀念開始發(fā)生了天翻地覆的變化。由于“Y一代”的人受到只生一個孩子政策的影響,他們的身上聚集了兩代人的財(cái)富,從而具有了較高的消費(fèi)傾向和超前的消費(fèi)意愿,追求產(chǎn)品和消費(fèi)中的參與感,樂于分享,從而實(shí)現(xiàn)了消費(fèi)的升級。
具體的特征如下:
一是從所有消費(fèi)到享受消費(fèi)的崛起。在收入的剛剛起飛階段,大家考慮的都是我該怎么有東西,所以大眾消費(fèi)開始出現(xiàn),規(guī)模化、標(biāo)準(zhǔn)化的商品開始成為大家消費(fèi)的主流。當(dāng)消費(fèi)進(jìn)一步升級的時候,大家對于擁有大家都一樣的東西開始變得不再感興趣,而是通過享受消費(fèi)來提升自己的品味,個性化、多元化的消費(fèi)時代自然來臨,在這之中最有特色的無疑就是炫耀性消費(fèi)了。最近幾年正是中國奢侈品消費(fèi)的黃金時代,在這個時代從LV、古琦的包包,到百達(dá)翡麗、江詩丹頓的手表,再到雅詩蘭黛、蘭蔻的化妝品,這種產(chǎn)品的銷量激增成為了消費(fèi)升級的第一道亮色。
二是女性消費(fèi)的崛起。由于越來越多的女性進(jìn)入職場,財(cái)務(wù)獨(dú)立的中國女性在擁有獨(dú)立財(cái)富的同時,更掌握了對家庭支出的話語權(quán),從而引爆了女性消費(fèi)產(chǎn)業(yè),女性的消費(fèi)特征在互聯(lián)網(wǎng)時代被超級放大。根據(jù)經(jīng)濟(jì)學(xué)人一項(xiàng)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù),在中國大陸,化妝品女性的話語權(quán)超過80%,而在服飾、食品百貨、母嬰及兒童用品的女性話語權(quán)均超過70%。消費(fèi)話語權(quán)的迅速放大,讓女性的消費(fèi)能力快速上升,有90%的女人加入了網(wǎng)購大軍,40%以上的消費(fèi)金額通過網(wǎng)絡(luò)支付,而習(xí)慣信用卡負(fù)債消費(fèi)的比重超過了70%,這些數(shù)據(jù)讓像美甲、美發(fā)、母嬰、化妝品等細(xì)分領(lǐng)域成為了瘋狂的吸金領(lǐng)域,女性消費(fèi)成為了一種主流。
三是情感互動消費(fèi)開始增加。新時代,80后和90后偏好表達(dá)的特性正在不斷彰顯,這個特點(diǎn)讓基于情感互動的消費(fèi)不斷出現(xiàn),隨著媒體的快速發(fā)展,年輕人能夠接觸的人群開始快速增加,互聯(lián)網(wǎng)去中心化的分眾特點(diǎn)讓網(wǎng)紅經(jīng)濟(jì)在最近一兩年快速出現(xiàn),全面參與的選秀節(jié)目,隨處可見的直播網(wǎng)站,再配合良好的社交媒體的參與感形成了粉絲消費(fèi)與分享經(jīng)濟(jì)。從而讓打賞這種非主流的消費(fèi)方式成為了幾乎所有人都能夠接受的一種消費(fèi)方式,究其根源就是情感互動消費(fèi)的崛起。
而這三類巨大的消費(fèi)需求,相互交織讓大家的消費(fèi)動力日趨強(qiáng)勁,在消費(fèi)快速增加,但是大家的收入?yún)s并沒有大的改善的時候,一個最大的問題就出現(xiàn)了,這就是缺錢。根據(jù)新華社的一項(xiàng)都市青年消費(fèi)調(diào)查顯示,有近60%的年輕受訪者表示“敢用明天的錢”,但是“明天的錢”從何而來呢?
二、缺錢時代如何應(yīng)對錢荒痛點(diǎn)?
面對著年輕人缺錢的問題,純粹的信用卡或者直接貸款,不僅難以審核,更是借錢困難,用戶體驗(yàn)極差。而純粹互聯(lián)網(wǎng)的產(chǎn)品呢?不僅利率極高,而且由于缺乏足夠的實(shí)際情況驗(yàn)證,導(dǎo)致了產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)巨大,企業(yè)承擔(dān)了過多的風(fēng)險(xiǎn),那么有沒有一種方式可以結(jié)合線上與線下呢?
當(dāng)然有!這就是場景金融。瀚哥去年曾經(jīng)專門用好幾篇專欄文章論述場景金融在中國的可行性,但是由于缺乏足夠的案例,一直處于理論探索的階段,直到最近,一家企業(yè)開始將場景金融付諸于實(shí)踐,這就是蘇寧金融集團(tuán)推出的“任性貸”產(chǎn)品。
蘇寧作為中國最大的電子消費(fèi)品零售企業(yè),在線下?lián)碛兄罅康奈锢砭W(wǎng)點(diǎn),這些網(wǎng)點(diǎn)成為了連接線上與線下的紐帶。在線上,客戶通過下載注冊蘇寧金融app,然后通過APP在線進(jìn)行任性貸的申請,并獲取貸款額度,到這里都還是一個線上的過程,也是大多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品到此為止的情況。
而蘇寧多年發(fā)展形成的海量線下門店優(yōu)勢,讓產(chǎn)品從線上走到線下變成了可能,當(dāng)消費(fèi)者需要在蘇寧的門店購物的時候,蘇寧門店的這個購物就形成了一個明確的場景,在這個場景之內(nèi)由場景確定了消費(fèi)者的身份,消費(fèi)者可以通過自己注冊的任性貸產(chǎn)品在蘇寧門店中購買手機(jī)、數(shù)碼、家電等多種類產(chǎn)品,并且可以對大額消費(fèi)進(jìn)行分期。由于擁有了明確的場景,任性貸產(chǎn)品可以擁有普通信貸產(chǎn)品所不具備的高額度、低利率、下款快、還款易的四大場景金融特點(diǎn),借款額度可以高達(dá)50萬元,有效期長達(dá)10年,非常符合場景金融快借慢還的金融特征。
而這樣的場景會不會出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)呢?這就需要大數(shù)據(jù)全流程風(fēng)控來解決,通過蘇寧20多年沉淀下來的海量數(shù)據(jù)（603138）,將蘇寧易購2.8億的會員數(shù)據(jù)進(jìn)行篩選,并結(jié)合蘇寧金融1.8億的會員數(shù)據(jù),從而能夠在真實(shí)的消費(fèi)場景之外實(shí)現(xiàn)對金融行為的全方位、全流程跟蹤。再加上場景金融所獨(dú)有的線下認(rèn)證過程,門店員工可以親自核實(shí)客戶信息,和客戶面對面交流,溝通起來更順暢,面對長尾客戶還能隨時普及金融和風(fēng)控知識,隨時接受客戶的詢問和咨詢,從而最大限度的降低風(fēng)險(xiǎn)。
所以,當(dāng)場景明確、業(yè)務(wù)具體、風(fēng)險(xiǎn)可控的模式集中確定之后,一款真正的場景金融產(chǎn)品才形成了,用場景金融產(chǎn)品解決缺錢時代的錢荒痛點(diǎn),也許這才是互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)未來的一種可持續(xù)的發(fā)展之路吧。
本文來源微信公眾號：江瀚視野觀察